Ångerrätt i ny konsumentkreditlag

Syftet med den nya lagen är främst att motverka de skuldsättningsproblem som sms-lån och andra snabblån fört med sig och att stärka det samlade konsumentskyddet på området. I och med lagen införlivades EG-direktivet om konsumentkrediter.

Bland annat Kronofogden har under flera år framfört att det är ett stort problem att människor kunnat ta snabblån trots att de saknar tillräcklig återbetalningsförmåga. Bristande kreditprövningar innebär att många av dem som beviljas sms-lån redan är skuldsatta.

Fram till 2009 skedde en ständig ökning av ansökningar om betalningsföreläggande på grund av obetalda sms-lån till en nivå om 36.000 ansökningar. Under 2010 minskade antalet ansökningar med 40 procent, vilket möjligen kan bero på den nya lagen trots att den då ännu inte börjat gälla.

- Kreditföretagen valde att självsanera sig redan innan den nya lagen trädde i kraft, säger Jan Åkerlund, kommunikatör vid Kronofogden. De siffror vi ser från 2010 är resultatet av en anpassning till den nya lagen men också av att Kronofogden ständigt påtalat de negativa konsekvenserna med sms-lånen samt det arbete som Konsumentverket gjort genom att driva vissa mål i Marknadsdomstolen. Det ska bli mycket intressant att se om utvecklingen fortsätter i och med den nya lagen.

Alltid kreditprövning

Enligt konsumentkreditlagen ska kreditgivaren alltid göra en kreditprövning, även för små och korta lån såsom sms-lånen. Långivaren ska skaffa sig en helhetsbild av konsumentens betalningsförmåga och är den inte tillräcklig så ska ingen kredit beviljas. Och vid en väsentlig ökning av krediten, cirka tio procent eller mer, ska en förnyad kreditprövning göras.

- I normalfallet är det tillräckligt att ta en fullständig kreditupplysning samt inhämta uppgifter från konsumenten själv för att ha uppfyllt kreditprövningsplikten, säger Ulrika Edlund, jurist på Konsumentverket. Konsumentens uppgifter är väldigt viktiga eftersom det kan ha hänt saker efter kreditupplysningen, konsumenten kan exempelvis ha förlorat sitt arbete.

Enligt Jan Åkerlund finns det dock vissa brister i lagen när det gäller kreditprövningen.

- Sms-lånen syns inte när man begär en upplysning om de samlade krediterna, säger han. Det innebär att exempelvis en hyresvärd kan ta en kreditupplysning inför en uthyrning utan att hitta några skulder. Nästa dag när hyresavtalet är påskrivet kan han dock se stora skulder eftersom det då blivit ett utslag hos Kronofogden på de obetalda sms-lånen. Det är mycket oklart hur det här ska skötas.

Information och förklaring

Den nya lagen  innebär även större krav på information till konsumenterna. Kreditavtalet gäller bara om konsumenten själv fått information om vad avtalet innebär exempelvis via brev, mail eller sms. Det går inte att bara ha informationen på kreditgivarens hemsida.

Informationen ska ges via en förtryckt blankett där all information om krediten anges, exempelvis  typ av kredit det handlar om, det sammanlagda kreditbeloppet, villkor för krediten, löptid , avbetalningar och kreditkostnader. Den effektiva räntan ska anges i all marknadsföring och och i informationen ska den anges med ett representativt exempel.

- Konsumenten ska ha möjlighet att se vad den totala kostnaden blir,  det är särskilt viktigt vid sms-lån som ofta har låg ränta, eller till och med noll ränta, och höga avgifter,  säger Jan Åkerlund.

Kreditgivaren ska också förklara för konsumenten vad olika kredittyper innebär och vad som är mest lämpligt för dennes behov och ekonomiska situation. Kreditgivaren behöver inte lämna råd till konsumenten men bör avråda från att ingå kreditavtal om det finns risk för överskuldsättning.

14 dagars ångerrätt

Ytterligare en nyhet i lagen är att konsumenten har rätt att ångra ett kreditavtal inom 14 dagar från att man fått avtalet. Det finns dock vissa undantag som bostadskrediter och fakturakrediter. Om konsumenten ångrar  sig så ska lånet snarast betalas tillbaka dock senast inom 30 dagar. Konsumenten får då betala ränta för perioden men uppläggningsavgifterna ska betalas tillbaka av kreditgivaren.

Konsumenten behöver inte ange något skäl till varför man vill frånträda avtalet och kreditgivaren får inte heller kräva att att beskedet om ångerrätt ska ske skriftligen.

Frågan är emellertid vilken effekt den nya lagen kommer att få, vad händer om kreditgivaren gör en otillräcklig kreditprövning, finns det några sanktioner ? Och en konsument som ångrar sig klarar den av att betala tillbaka lånet ?

- Konsumentverket är tillsynsmyndighet över de sms-låneföretag som inte står under Finansinspektionens tillsyn, säger Ulrika Edlund. Det innebär att Konsumentverket kan meddela en varning eller förelägga företaget att upphöra lämna krediter om man inte genomför en fullständig kreditprövning. 

- I övrigt är vår förhoppning att det överhuvudtaget inte ska lånas ut pengar till människor som inte klarar av att betala tillbaka. Då kommer betalningsföreläggandena hos Kronofogden att minska och människor slipper hamna i en skuldfälla på grund av sms-lånen.Vi tror att den nya lagen kommer att innebära stora förändringar för konsumenternas trygghet.